Введение
В данной статье я решила сделать небольшой анализ банков Швейцарии, а именно финансовые учреждения с банковской лицензией, которые имею учреждение и штаб квартиру в Швейцарии и при этом работают с частными вкладчикам.
Итоги небольшого анализа представлены в виде таблицы надёжности 25 самых надежных банков Швейцарии, согласно кредитному рейтингу, присвоенному основными рейтинговыми агентствами. Кроме того, мною добавлена информация относительно возможности открытия счета в этих банкам гражданами СНГ.
Информация по рейтингам собрана из источников, заслуживающих доверия (Moneyland.ch), информация по минимальному рекомендуемому вкладу для граждан СНГ основана на личном опыте и информации, полученной от некоторых банкиров. Хотелось бы отметить, что большинство банков Швейцарии не имеют кредитного рейтинга и поэтому не попали в данную таблицу. Дочерние банки лихтенштейнских, французских, немецких, и американских банков тоже не попали в список, так как юридически дочерние банки, работающие в Швейцарии, не имеют кредитного рейтинга. Кроме того, я не стала рассматривать рейтинги филиалов китайских банков, так как они не оказывают услуги населению, а работают только с финансовыми институтами.
По итогам анализа в таблицу попали только банки с рейтингом от А.
Почему так важен кредитный рейтинг при выборе банка
Наличие кредитного рейтинга у финансового учреждения, является показателем прозрачности банка, и готовности акционеров «раскрыть карты» внешним аудиторам для оценки его надежности. К сожалению многие банки не имеют кредитного рейтинга и даже не размещают свою годовую отчетность на сайте (что на мой взгляд, неприемлемо в современном мире).
Конечно, отсутствие рейтинга не говорит о том что банк не надёжный, но это значительно затрудняет оценку его финансовой устойчивости, что крайне важно в сегодняшнее нестабильное время.
Заметим, что кредитный рейтинг до уровня ВВВ-/Ваа3 называется инвестиционным, т.е. это означает, что финансовое учреждение имеет адекватный уровень финансовой стабильности и надежности.
Пенсионные фонды, банковские учреждения и страховые компании могут иметь счета в учреждениях с рейтингом не ниже инвестиционного (ВВВ-/Ваа3) согласно требованиям регуляторов большинства стран. Таким образом, частный вкладчик также может руководствоваться данным правилом.
Для более консервативного подхода я рекомендую выбирать банк с рейтингом хотя бы на одну ступень выше нижней границы инвестиционного уровня, а именно ВВВ/Ваа2.
Самые надежные банки Швейцарии согласно кредитному рейтингу (Топ 25) * (выделенные банки открывают счета нерезидентам из России и Украины)
| Место | Финансовое учреждение | S&P | Fitch | Moody’s |
| 1 | ZKB | AAA | AAA | Aaa |
| 2 | Postfinance | AA+ | ||
| 3 | Basler Kantonalbank | AA+ | ||
| 4 | St.Galler Kantonalbank | Aa1 | ||
| 5 | Schwyzer Kantonalbank | AA+ | ||
| 6 | Banque Cantonale Vaudoise | AA | Aa2 | |
| 7 | Berner Kantonalbank | Aa2 | ||
| 8 | Graubuendner Kantonalbank | AA | ||
| 9 | Basellandschaftliche Kantonalbank | AA | ||
| 10 | Luzerner Kantonalbank | AA | ||
| 11 | Aargauische Kantonalbank | AA | ||
| 12 | Pictet & Cie | AA- | Aa2 | |
| 13 | Bank Julius Bar | Aa2 | ||
| 14 | UBP | Aa2 | ||
| 15 | Lombard Odier | AA- | ||
| 16 | Bank Vontobel | Aa3 | ||
| 17 | Raiffeisen Schweiz | Aa3 | ||
| 18 | UBS | A+ | AA- | Aa2 |
| 19 | Credit Suisse | A+ | A | A1 |
| 20 | Banque Cantonal de Geneve | A+ | ||
| 21 | Valiant Bank | A1 | ||
| 22 | EFG Bank | A1 | ||
| 23 | Clientis Bank | A2 | ||
| 24 | Bank Safra Sarasin | A | ||
| 25 | EFG International | A | A3 |
| Банк | S&P | Fitch | Moody’s | |
| 1 | ZKB | AAA | AAA | Aaa |
| 2 | Postfinance | AA+ | ||
| 3 | BKB | AA+ | ||
| 4 | SGKB | Aa1 | ||
| 5 | SKB | AA+ | ||
| 6 | BCV | AA | Aa2 | |
| 7 | BKB | Aa2 | ||
| 8 | GKB | AA | ||
| 9 | BLKB | AA | ||
| 10 | LKB | AA | ||
| 11 | AKB | AA | ||
| 12 | Pictet & Cie | AA- | Aa2 | |
| 13 | Bank Julius Bar | Aa2 | ||
| 14 | UBP | Aa2 | ||
| 15 | Lombard Odier | AA- | ||
| 16 | Bank Vontobel | Aa3 | ||
| 17 | Raiffeisen | Aa3 | ||
| 18 | UBS | A+ | AA- | Aa2 |
| 19 | Credit Suisse | A+ | A1 | |
| 20 | BCGE | A+ | ||
| 21 | Valiant Bank | A1 | ||
| 22 | EFG Bank | A1 | ||
| 23 | Clientis Bank | A2 | ||
| 24 | Safra Sarasin | A | ||
| 25 | EFG Int. | A | A3 |
- таблица носит обзорный характер, возможны ошибки и неточности. Без каких либо обязательств и рекомендаций. Банки с рейтингом А- и выше
На что еще нужно обратить внимание при оценке финансовой надежности банка
Кроме кредитного рейтинга, другим наиболее важным показателем является уровень достаточности собственного капитала, выраженный в процентном соотношении капитала банка к риск взвешенным активам.
Составляющие регулятивного капитала
Обычный капитал первого уровня (CET1) — это нормативный капитал, который создаётся для немедленного поглощение убытков, когда они возникают.
Дополнительный капитал первого уровня (AT1) также обеспечивает покрытие убытков на основе непрерывности деятельности, хотя инструменты AT1 не соответствуют всем критериям для CET1. Например, некоторые долговые инструменты, такие как инструменты с бессрочным условным конвертируемым капиталом, могут быть включены в AT1, но не в CET1. Напротив, капитал второго уровня стал капиталом концерна. То есть, когда банк терпит крах, инструменты уровня 2 должны абсорбировать убытки раньше вкладчиков и обычных кредиторов. Критерии для включения уровня 2 менее строгие, чем для AT1, что позволяет инструментам со сроком погашения иметь право на уровень 2 в то время, как только бессрочные инструменты имеют право на AT1.
Общий доступный регуляторный капитал представляет собой сумму этих двух элементов — капитала уровня 1, включающего CET1 и AT1, и капитала уровня 2 (Tier 2).
Таким образом, чем выше показатель СЕТ 1 у банка (показатель достаточности собственного капитала), тем выше его устойчивость или финансовая надежность.
Требования Базел III
Согласно последним требованиям, принятым международной банковской ассоциацией, банки должны соответствовать следующим показателям СЕТ 1 (достаточности капитала):
- СЕТ1 >4.5%
- СЕТ 1 + АТ1> 6%
- СЕТ 1+ АТ1+ Tier 2> 8%